中新經緯4月7日電 (魏薇)疫情期間，不少打工人開啟了居家辦公模式。與北京市通州區(qū)一河之隔的燕郊，聚集著大量在北京工作的通勤族，不久前，河北突然出現疫情，地處河北省廊坊市的燕郊也受到影響，開展了多次全員核酸，不少人工作和收入或多或少受到影響。

工作暫停，房貸能否暫停？這也是不少貸款人心中的疑惑。4月6日，中新經緯撥打了燕郊當地多家銀行電話，多家銀行均表示，可以申請延期還款，不同銀行的延期還款期限和還款方式不同。但也有個別銀行稱，暫時沒有相關政策。

燕郊也只是全國的一個縮影。數據顯示，3月1日—4月5日，全國累計報告本土感染者176455例，波及29個省。房貸也是關系著千萬家庭的頭等大事兒，一旦斷供對個人和銀行都會造成不小的影響。

房貸能停嗎？

燕郊西瀕潮白河、與北京市通州區(qū)隔河相望，由于所處的特殊地理位置，以及與北京相比相對親民的房價，使得數十萬在北京工作的上班族來這里買房安家。

受疫情影響，原本曲折的上班路程變得更為坎坷?！拔疫B續(xù)做了19天核酸檢測?！奔易⊙嘟嫉膶O先生告訴中新經緯，自從3月13日開始，燕郊開始封閉核酸，他也向單位申請了居家辦公，至今已半月有余。他表示，盡管4月5日起，持48小時內核酸陰性證明及京冀通勤證可以進京，但公共交通仍未恢復，回京上班路途仍困難重重。

疫情封堵資料圖 來源：中新經緯 魏薇攝

像孫先生一樣，受疫情影響的上班族有不少，有的甚至收入也會受到影響。疫情影響下，房貸自然就成為購房者身上的負擔。工作按下“暫停鍵”，房貸能停嗎？

4月6日，中新經緯以客戶身份撥打建設銀行、中國銀行、郵儲銀行、農業(yè)銀行等多家銀行燕郊部分支行和房貸中心電話，均表示可以申請延期還款，但各家政策略有不同。與此同時，也有銀行表示暫無相關政策。

“您盡量能早點來就早點來，因為我們往上報也得批，最近這業(yè)務也挺多的?！鞭r業(yè)銀行燕郊某房貸部門相關人員透露，近期每天都有幾筆(延期還款業(yè)務)。同時，上述工作人員介紹，該行只能申請延期一個月，當月不用還款，但下個月要將上個月和當月房貸一起還清。

郵儲銀行燕郊某支行工作人員稱，最長可以辦理6個月延期還款，在第7個月需要將前6個月和當月的月供一次性還清，之后的月供不變。

廊坊銀行某支行的工作人員則稱，該行目前房貸沒有延期還款的政策，“每個銀行不一樣，規(guī)定也不一樣?！?/p>

不過，中新經緯在采訪中發(fā)現，由于銀行的延期還款方式不同，有的在辦理延期還款后，后期的本金或相應提高，也意味著后續(xù)還款壓力會有所提高。

中國銀行燕郊某房貸中心的工作人員稱，該行有延期3個月和6個月兩種可選方案。前一種是3個月內不用還款，第4個月要一次性還3個月利息；后一種方案是6個月每月只還利息。不過，上述兩種方案相應的本金會延續(xù)至剩余本金中，也就是說后續(xù)每個月的月供會相應增加。

建設銀行燕郊某支行工作人員同樣表示，最長可以申請延期半年還款，需要提前20天申請，攜帶貸款人身份證、填寫申請表即可。但他強調，延期還款并不是半年內不用還款，而是可以少還，可申請每個月最低還款100元，或者根據自己的能力選擇還款金額，從第七個月開始正常還款，但是前幾個月還款是沖抵之前欠下的利息。

該工作人員舉例說，原來每月還款5000元，其中包括本金和利息，如果申請延期還款，第七個月仍然還5000元，但是這5000元都是前6個月欠下的利息。當把前幾個月的利息還清后，才可以像過去一樣本金加利息的方式還款。這期間一共十余個月的本金，則在貸款的最后一期一并還清?！叭绻苷＿€款還是正常的合適，延期還款您本金余額增加，利息肯定相對會多一些。”

誰能申請待明確

4月6月，話題#因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程#竄上熱搜第一。事實上，不止燕郊一地受疫情影響，上海、吉林等地的疫情防控形勢同樣嚴峻。

6日下午，國務院聯防聯控機制召開新聞發(fā)布會，國家衛(wèi)生健康委疾控局副局長、一級巡視員雷正龍在發(fā)布會上介紹，3月1日—4月5日，全國累計報告本土感染者176455例，波及29個省。總體上呈現出流行范圍廣、規(guī)模性疫情與散發(fā)疫情交織，外溢病例及續(xù)發(fā)疫情多發(fā)等特點。

來源：新浪微博

近日，網傳一張截圖扎心了。截圖中，有昆山市民來電反映，其居住在花橋某小區(qū)，在上海工作，因疫情原因現無法工作，沒有收入，每月1日還要還5000元左右的房貸，希望中信銀行能夠暫緩房貸還款期限或者能夠減免半個月房貸。

昆山是江蘇省轄縣級市，由蘇州市代管，和燕郊情況類似，這里也聚集著大量在上海工作的上班族。

中新經緯撥打中信銀行客服電話，工作人員表示，在蘇州市轄內含二級分行，確實受到疫情影響導致無法還款的個貸客戶，需要主動提供相應材料，可以申請延期還款。針對的客戶是個人經營用途的貸款客戶以及非經營用途的存量貸款客戶。

上述工作人員表示，具體如何辦理需要咨詢貸款行。當被問及全國范圍是否政策一致時，其介紹道，目前接到的通知只有蘇州、長春、福州等涉疫地區(qū)有延期還款政策，每個地方的延緩政策標準也不一樣，具體可以咨詢當地銀行和客戶經理。

事實上，早在2020年2月，央行、銀保監(jiān)會等五部門就聯合下發(fā)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

央行資料圖 來源：中新經緯攝

如今來看，該通知也正在延續(xù)，但金融機構的執(zhí)行標準和力度不一，哪些地區(qū)可申請、在何時間范圍內、哪些人群能申請還有待進一步明確。比如據紅星資本局報道，郵儲銀行、交通銀行、工商銀行3家銀行客服明確表示，“確因疫情影響可以延遲?！?/p>

另外，包括建設銀行、農業(yè)銀行等5家銀行客服表示“沒有接到通知”。不過，他們透露，可具體咨詢貸款經理及經辦網點是否能夠辦理。中國銀行的一位客服稱，“根據我們查詢的信息，吉林的市民可申請辦理，但上海暫時還沒有?！?/p>

居民貸款要“量入為出”

最近，有媒體報道了燕郊等地有購房者斷供的消息也引發(fā)了公眾關注。北京金訴律師事務所主任、北京市法學會不動產法研究理事王玉臣在接受中新經緯采訪時表示，斷供的原因一般有幾種：一是自身資金問題，比如因疫情原因無法正常工作；二是爛尾、或質量等問題；三是房價大跌；四是其他原因，如對開發(fā)商不滿等。

蘇寧金融研究院原宏觀經濟研究中心主任黃志龍曾撰文稱，“一旦自然人發(fā)生房貸斷供，將進入央行征信系統黑名單，只要房貸不足部分未償還，將永遠無法申請貸款、信用卡等服務。即便貸款不足部分償還完畢，該不良信用記錄仍將伴隨其五年時間。在此期間，不良信用記錄也將使得該自然人的貸款額度、利率折扣等，都低于無不良信用記錄的自然人。”

他指出，購房人斷供后，法院拍賣抵押物所得償還貸款不足部分，金融機構可繼續(xù)行使追索權，“一旦法院強制執(zhí)行，自然人將面臨如下困境：所有銀行賬戶被凍結，無法享受任何金融服務”。而且，由于中國并未普遍實行自然人破產制度，購房者一旦陷入斷供或大量負債，銀行債務或將伴隨其終身。

從剛剛公布的六大國有行2021年財報中不難發(fā)現，按照產品類型劃分貸款，個人住房貸款是個人貸款產品中不良率最低的，截至2021年12月末，工行、建行、中國銀行、農行、交行和郵儲銀行個人住房貸款不良率分別為0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。其中，僅建行不良率較上一年末微漲0.01個百分點，其他五家銀行均有所下降。

樓市資料圖 來源：中新經緯 萬可義攝

今年以來疫情情況較為復雜，個人住房貸款不良率是否上漲也暫未可知?！笆芤咔橛绊懞徒洕滦械碾p重沖擊，部分借款人的工作會受到一些影響，收入也出現了下降，不只個人住房貸款，還有個人消費貸款、個人經營性貸款等，借款人還款壓力有所增大這是客觀事實?！闭新摻鹑谑紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受中新經緯采訪時說。

董希淼認為，要提倡金融機構更好地履行社會責任，充分考慮到這些客觀情況，推出相應的措施，包括延期還款、對部分利息進行減免等。

同時，他指出，這些措施并非銀行的法定責任和義務，只是銀行履行社會責任的一種體現，具體還需要借款人與銀行雙方進行協商。

“銀行也有自己的難處，要保護存款人的利益，要向股東交代等等，涉及面很廣。雖然提倡銀行考慮到借款人的客觀情況進行協商，但不同銀行有不同的情況，延期多久、延期之后還款方式怎樣都是銀行根據自身的情況進行調整?！?/p>

疫情之下，也讓不少打工人開始注意房貸和自身債務杠桿是否合理。董希淼認為，對于借款人，包括個人住房貸款、消費貸、經營貸的借款人，在借款前要充分考慮到自己的還款能力，考慮到經濟變化、環(huán)境變化對自己工作、收入可能帶來的影響，合理借貸，合理安排還款支出和還款節(jié)奏。

在董希淼看來，即便沒有疫情，個人償還的所有貸款，包括信用卡、房貸、消費貸等在內，一般不能超過個人收入的三分之一。個人和家庭同樣需要進行風險管理，要對資金有合理的配置和規(guī)劃。(中新經緯APP)

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