媒體：農(nóng)業(yè)保險不能讓農(nóng)民受了災(zāi)卻“沒法賠，賠不了”

承保理賠不規(guī)范導(dǎo)致參保農(nóng)戶獲得感不強一直是農(nóng)險領(lǐng)域的一大痼疾。

資料圖:村民們在受災(zāi)農(nóng)田里除草。圖/新華社

文|董翀

近年來，農(nóng)業(yè)保險已成為廣大農(nóng)民應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險挑戰(zhàn)的堅實依靠。不過，據(jù)農(nóng)民日報·中國農(nóng)網(wǎng)近日報道，記者在河南多地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險這個“靠山”卻讓不少農(nóng)民大失所望，存在賠付標準不明，賠付金額普遍偏低，未受災(zāi)還能“返還保費”等問題。

而這些問題的背后正是當前我國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中有待繼續(xù)完善、著力補齊的短板。

實踐中，承保理賠不規(guī)范導(dǎo)致參保農(nóng)戶獲得感不強一直是農(nóng)險領(lǐng)域的一大痼疾。農(nóng)業(yè)保險要想有效發(fā)揮化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險作用，提升參保農(nóng)戶體驗，就需要實現(xiàn)精準承保、精準理賠。但是由于種種原因，農(nóng)險行業(yè)服務(wù)能力尚不能滿足廣大參保農(nóng)戶的需求。

農(nóng)險行業(yè)服務(wù)能力有待提升

首先，農(nóng)險承保機構(gòu)服務(wù)能力受到人員數(shù)量、技術(shù)條件的限制。

一方面，很多保險公司僅在縣政府所在地設(shè)置基層分支機構(gòu)，人員配備不足，農(nóng)業(yè)保險承保主要是由協(xié)保員或村委會統(tǒng)一代辦，對農(nóng)戶的保險教育不足。

特別是農(nóng)險承保電子化改革以來，以前的紙質(zhì)保單變?yōu)殡娮颖?、電子分戶憑證，通過短信發(fā)送給投保農(nóng)戶，很多農(nóng)戶根本沒有注意到收到了電子保單或電子分戶憑證。

這導(dǎo)致大量參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知有限，不清楚定損賠付條款，對賠付的預(yù)期與實際賠付標準差距較大。這也是此次報道中，不少農(nóng)戶對今年農(nóng)業(yè)保險的理賠感到失望的原因。

另一方面，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時往往涉及多個農(nóng)戶的定損，即使有地方政府相關(guān)部門協(xié)助勘查，也很難實現(xiàn)快速精準定損。遙感技術(shù)應(yīng)用于定損，雖然在技術(shù)上可行，但在實踐中使用成本較高，使用場景有限。

其次，農(nóng)險行業(yè)定損理賠端缺少服務(wù)能力強的中介機構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險行業(yè)天然存在著對中介（代理人、經(jīng)紀人和公估人）的服務(wù)需求。比如在數(shù)字化大發(fā)展背景下，衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)行業(yè)的科技公司等各類專業(yè)機構(gòu)可以在查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)以各種形式為保險公司提供中介服務(wù)，這樣既能降低農(nóng)險機構(gòu)的成本，又可以引入第三方損失評估機制，從而提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

但近年來，農(nóng)險市場上中介組織發(fā)展滯后。這其中，政策性農(nóng)業(yè)保險出于減少農(nóng)戶負擔的考慮，對保險中介的參與持謹慎態(tài)度；而商業(yè)性農(nóng)險又發(fā)展緩慢，對農(nóng)險中介組織服務(wù)的需求規(guī)模不足。

政策性農(nóng)險的“謹慎”和商業(yè)性農(nóng)險發(fā)育不足，使得農(nóng)險中介組織缺少生存發(fā)展空間，無法有效發(fā)揮作用，從而導(dǎo)致難以形成良好運作的農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)，不利于農(nóng)險市場整體競爭績效的提升。

再者，協(xié)議理賠和人為干預(yù)理賠導(dǎo)致賠付不合理，也影響參保農(nóng)戶體驗。

近十年來，農(nóng)險賠付率持續(xù)上升但波動趨緩，一些品種的單均賠付出現(xiàn)下降，這說明協(xié)議理賠和人為干預(yù)理賠日趨普遍。

在一些地區(qū)，地方政府要求農(nóng)險承保機構(gòu)于災(zāi)害發(fā)生后數(shù)日內(nèi)賠付到位。但農(nóng)險承保機構(gòu)無法在如此短的時間內(nèi)完成精準定損，這時可能出現(xiàn)兩種情況。

一種是對容易實現(xiàn)精準定損的主體（比如規(guī)模經(jīng)營主體）實行正常賠付，即僅對受災(zāi)地塊賠付。

另一種是對不易精準定損的主體只能選擇先預(yù)賠付，再收集理賠資料做最終賠案結(jié)案，或者干脆采取協(xié)議理賠。這時就很容易出現(xiàn)“該賠的沒有賠到位，不該賠的卻賠了”。

比如，小麥完全成本保險僅在損失達到20%以上時才啟動賠付，但一些地區(qū)受災(zāi)后的產(chǎn)量損失，事實上并未觸發(fā)賠付條件，也賠付了。

再比如，完全成本保險是產(chǎn)量損失保險，但有些受災(zāi)損失主要是小麥穗發(fā)芽，影響的主要是銷售價格，這不屬于完全成本保險責(zé)任，但也賠了。

鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標，政府要求承保機構(gòu)要做到應(yīng)賠盡賠、快速理賠，而囿于技術(shù)約束，承保機構(gòu)又難以解決精準理賠難度大、成本高等問題。

為了實現(xiàn)政策目標要求，同時兼顧平衡保費收入與實際風(fēng)險的不匹配，承保機構(gòu)在高風(fēng)險區(qū)域出險時采取協(xié)議賠付、平均賠付，在低風(fēng)險區(qū)域通過返還部分保費等方式調(diào)節(jié)賠付水平，吸引未受災(zāi)農(nóng)戶繼續(xù)參保。

這種權(quán)宜之舉進一步加劇了“該賠的沒賠，不該賠的卻賠了”的現(xiàn)象，使得參保農(nóng)戶理賠體驗差，缺乏獲得感，降低農(nóng)戶對農(nóng)險的購買意愿。

最后，農(nóng)業(yè)保險市場缺乏真正的績效競爭。

當前我國農(nóng)險領(lǐng)域政策性保險、商業(yè)保險、合作保險缺少分工協(xié)作。政策性保險對商業(yè)保險和合作保險的擠出效應(yīng)較大，農(nóng)業(yè)保險市場呈現(xiàn)剛性化和單一化。農(nóng)險產(chǎn)品服務(wù)相對同質(zhì)化，有效創(chuàng)新不足，不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)險保障水平的差異化需求未得到有效滿足。

比如一些種糧大戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，可能仍存在對保障水平更高的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的需求，從而確保在遭受嚴重災(zāi)害時能獲得較多賠付。但從現(xiàn)實情況來看，這種需求未得到充分滿足。

同時，政策性農(nóng)業(yè)保險市場普遍存在區(qū)域性市場分割，導(dǎo)致農(nóng)險機構(gòu)跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)受限制較大。

很多機構(gòu)僅在一兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍承保，且承保期限較短，難以充分滿足大數(shù)法則，無法通過跨地域持續(xù)經(jīng)營提升核心發(fā)展能力和展開績效競爭。這也導(dǎo)致承保機構(gòu)缺乏開拓農(nóng)險業(yè)務(wù)、為客戶創(chuàng)造價值的積極性，從而阻礙了農(nóng)險行業(yè)總體服務(wù)能力的提升。

5月31日，聯(lián)合收割機在河南省開封市尉氏縣南曹鄉(xiāng)前孫村的麥田里搶收小麥。圖/新華社

如何為農(nóng)民撐好保險“這把傘”

綜上而言，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)推進和建設(shè)農(nóng)業(yè)強國目標的提出，建立生態(tài)健全、運行高效的農(nóng)業(yè)保險市場的需求日益迫切，為農(nóng)民撐好保險“這把傘”需有更多辦法。

一方面，應(yīng)借助新技術(shù)大發(fā)展的契機，激發(fā)農(nóng)險領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和普及。

鼓勵農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)積極采納大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、3S+5G等技術(shù)手段開展創(chuàng)新，構(gòu)建“線上+線下”一體化農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。從而提高費率厘定精度，降低在投保、續(xù)保驗標、查勘定損、理賠等一系列環(huán)節(jié)的成本，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險承保、定損、理賠等環(huán)節(jié)操作規(guī)范性，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，改善參保農(nóng)戶體驗。

同時，需進一步建立完善全國農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺。統(tǒng)籌管理涉及農(nóng)業(yè)保險的所有相關(guān)信息，開展保險數(shù)據(jù)和農(nóng)情災(zāi)情數(shù)據(jù)的對接與共享，基于海量數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險評估和保險區(qū)劃定期更新等基礎(chǔ)性工作，為農(nóng)業(yè)保險行業(yè)數(shù)字化能力提升提供保障。

另一方面，也要鼓勵理賠端農(nóng)業(yè)保險中介發(fā)展。引導(dǎo)專業(yè)機構(gòu)在勘查、定損、公估等環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，并參與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮市場機制在定價、供需匹配方面的決定性作用。

此外，還應(yīng)著力加快構(gòu)建有助于維護農(nóng)業(yè)保險市場競爭秩序的制度體系。

在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域推動商業(yè)保險、合作保險和政策性保險的合理定位和分工協(xié)作，推動農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的多元化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)保險市場的有序良性競爭。

政府可通過開放市場準入、加大再保險、稅收優(yōu)惠等支持農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作，改變保險公司過度依賴政策性補貼的現(xiàn)狀。

而對于合作保險，也需積極鼓勵區(qū)域性行業(yè)性合作保險利用共濟互助和大數(shù)定律分散風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，提升經(jīng)營效率。

撰稿 / 董翀（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）

編輯 / 遲道華

校對 / 趙琳