來源：視覺中國

作者 | 肖望

編輯 | 楊布丁

出品 | 棱鏡·騰訊小滿工作室

“暫時沒有接到任何通知，仍需要按時還貸。”4月7日，在有上海客戶咨詢受疫情影響是否可以推遲還房貸時，某股份行客戶經(jīng)理如是回復。

疫情持續(xù)且多點散發(fā)下，部分地區(qū)居民工作、收入受到影響，房貸、信用卡等還款壓力驟增，希望銀行能出臺延期還款的聲音越來越多。

江蘇昆山一位市民也在網(wǎng)上向銀行申請，因疫情無法工作，希望銀行能夠暫緩還款期限或減免半個月房貸。而銀行回復留言稱，請務必按時歸還房貸，該行暫無疫情減免房貸相關(guān)規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，房貸還款延遲一天會影響征信記錄，延遲3個月將啟動訴訟程序。

據(jù)央視財經(jīng)4月7日晚間報道，上海多家銀行已經(jīng)回應，采取延長還款期限、給予征信保護等措施，對因感染新冠肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶，給予金融支持，緩解其還款壓力。

作者統(tǒng)計15家上市銀行財報發(fā)現(xiàn)，自2020年疫情以來，按揭貸款新增不良超過200億元，但其整體不良率仍處于絕對低位，不到0.3%。不過，由于按揭貸款與居民家庭的穩(wěn)定關(guān)系密切，新增按揭不良背后也有上萬個家庭的房貸之困。

專家表示，疫情影響下，房貸并不會出現(xiàn)“斷供潮”。銀行在做好溫度服務的同時，居民家庭也應當做好財務安排，避免高杠桿過度負債。

5000元工資供三套房

“雖然我現(xiàn)在還沒到斷供的地步，但也越來越焦慮?！蔽錆h市民劉洋（化名）告訴作者。

自大學畢業(yè)后，劉洋就在武漢從事跨境旅游工作。隨著工作和收入節(jié)節(jié)高升，2019年，在已有兩套住房的情況下，出于投資考慮，他又購入了一套公寓。

劉洋告訴作者，買公寓掏空了自己當時的積蓄，還有部分首付是借朋友的。當時三套房每個月合計需要還款1萬多元，但對于那時的他來說，月供完全不成問題。而且武漢樓市處于上行期，生活暫時緊巴一下，過兩年就好了。

2020年春節(jié)前夕，始料未及的新冠疫情爆發(fā)，武漢被迫“封城”，劉洋的單位業(yè)務也受到較大影響，出境游的訂單紛紛取消并全額為客戶退款。

疫情期間，劉洋每個月只能領到5000元的基本工資，但他表示很知足，手里的積蓄能撐一段時間，而且預計到了夏天，疫情就會散去。

期待中的旅游復蘇沒有如期而至。劉洋的收入只有疫情前的1/3，還貸壓力增大，聊天中朋友們也透露，收入受到疫情影響。

百般糾結(jié)之下，劉洋賣掉一套住房，先把借朋友的錢還上?！百u的時候武漢的樓市開始下行，沒賣上好價錢，但也沒得選?！?/p>

海外疫情增多的情況下，劉洋的公司開始嘗試轉(zhuǎn)型跨省游、周邊游，但疫情反復，多地出臺了較嚴格的防控政策，跨省游產(chǎn)品銷售未有起色，劉洋每個月的收入仍然只有基本工資。

意識到旅游業(yè)短期內(nèi)再難恢復的劉洋，在2021年3月心灰意冷地辭職，想轉(zhuǎn)行到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但卻接連碰壁。

多家互聯(lián)網(wǎng)公司的HR表示，“我們這兒的員工都是24歲-28歲的”，委婉表示劉洋的年齡已經(jīng)超標。劉洋也清楚地意識到，在HR眼中，自己沒有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的工作經(jīng)驗，精力可能也不如年輕人。

最終，劉洋重新回到旅游業(yè)，薪資仍然是5000元左右，可以覆蓋其中一套房的月供，另一套房的租金也可以覆蓋其月供，但每個月3000元左右的生活開銷成了收支缺口，現(xiàn)階段靠信用卡、花唄等還能周轉(zhuǎn)開。

“但如果旅游業(yè)一直不能好轉(zhuǎn)，這樣的收支缺口我撐不過3年?！眲⒀髴n心忡忡地對作者表示?！半y道去送外賣、開滴滴？收入可能比我現(xiàn)在高一點，但我的性格實在做不來?！?/p>

劉洋設想過最壞的情況，就是再賣掉一套房，“但真到那一步，又覺得會十分不甘”。

人到中年，背負剛性的房貸支出壓力，又因疫情或行業(yè)調(diào)整導致收入銳減，旅游行業(yè)的劉洋只是其中一個縮影。

亦有互聯(lián)網(wǎng)公司員工發(fā)帖，稱剛貸款買房不久，便遭遇裁員。此前買房時基于穩(wěn)定的工作預期，加了杠桿拼盡全力上車，如今面臨大額借款難以償還的困境。

某大行華東地區(qū)人士告訴作者，其所在地區(qū)某支行房貸不良比例大幅上升，消費信貸部門到行政部門蓋章再到法院起訴的單子也激增。

他告訴作者，該支行房貸規(guī)模并不太高，但疫情前兩年有學區(qū)房炒作，房價有所上漲，而當前經(jīng)濟形勢不樂觀，不愿繼續(xù)還貸的客戶有所增加。

而一旦房貸逾期，便會影響購房者的征信記錄，隨之影響其今后的信用卡、貸款業(yè)務。嚴重者，其房子可能會被查封拍賣。而一套住房，背后往往是一個家庭數(shù)十年的努力奮斗。

疫情反復下，金融機構(gòu)能否體現(xiàn)關(guān)懷，對房貸給予適當寬限成為諸多購房者的期盼。

據(jù)《焦點財經(jīng)》報道，世聯(lián)行聯(lián)席董事長陳勁松甚至呼吁，銀行應暫停房貸還款6個月，否則壞賬對銀行也不好。

但房貸延期還款，可行嗎？

多家銀行回應可延遲還房貸

4月7日，郵儲銀行方面介紹，該行對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的房貸客戶，提供最長6個月的延期還款服務。

此外，郵儲銀行明確，對因疫情影響還款不便的上述四類房貸客戶，可協(xié)助開展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整。

中信銀行客服也告訴作者，自新冠疫情發(fā)生以來，該行出臺個人貸款相關(guān)配套措施，視各地疫情情況，對受疫情影響無法按期還款的客戶，根據(jù)客戶申請安排寬限期，合理延后還款期限。

據(jù)新華社，中國銀行指導上海、吉林等疫情防控重點地區(qū)分支機構(gòu)響應客戶訴求，針對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員和受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，落實政策安排，持續(xù)做好受疫情影響的社會民生領域的金融服務。

此外，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等也針對上海等受疫情影響較重的區(qū)域客戶出臺延期還款等舉措。

受疫情影響延遲還款并非沒有先例。在新冠疫情突發(fā)的2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布通知要求，各銀行保險機構(gòu)對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

此后，各銀行針對受疫情影響客戶相繼出臺了差異化信貸政策，醫(yī)護人員、確診人員可申請延期還款、啟動征信保護等措施。

不過，多位銀行業(yè)人士對作者指出，2020年的延期還款政策已經(jīng)到期，當前尚無統(tǒng)一要求出臺。目前延期還款政策由各家銀行根據(jù)自身業(yè)務規(guī)劃、風險容忍度來安排。

在上述昆山的案例中，銀行方面回復客戶延期還款申請時提到：該地區(qū)封閉屬于短期特殊情形，并不會長期對您產(chǎn)生影響，“請務必按時歸還房貸”。

多位銀行業(yè)人士對作者表示，受疫情影響要延遲還款，在執(zhí)行中的確存在一定難度。房貸業(yè)務是銀行的標準化核心業(yè)務，分支行無權(quán)決定是否延期，需要銀行總行乃至銀行業(yè)出臺統(tǒng)一的要求，而政策出臺往往存在一定的滯后性。此外，延期還款政策還要防止被反催收聯(lián)盟利用逃廢債，具體情況需要客戶與銀行協(xié)商，一事一議，符合延期還款政策審核通過才行。

在2020年時，就有大量客戶聲稱被隔離或感染新冠，要求延期還款或利息減免。但銀行進一步核實時，很多人并不在疫情嚴重地區(qū)，且只有很少一部分人能夠提供相關(guān)證明。

需要指出的是，在延期結(jié)束后，客戶需要將貸款一并還清。例如延期還款3個月，則第4月還款時需要將前3個月的貸款一并還上。因此，借款人務必提前籌措資金，早做安排。

有銀行業(yè)人士建議，房貸客戶盡量預留6個月左右的還款資金，以防出現(xiàn)突發(fā)狀況影響個人征信。

疫情以來房貸不良新增200億

疫情對銀行業(yè)按揭貸款的資產(chǎn)質(zhì)量有何影響？

作者梳理了15家上市銀行近年的財報發(fā)現(xiàn)，截至2021年末，15家銀行的按揭貸款不良余額達到906.5億元。疫情的兩年來，銀行業(yè)按揭貸款不良規(guī)模有所上升，15家銀行2020年和2021年新增按揭不良共228.24億元，其中2020年新增按揭貸款不良達195.7億元。但按揭貸款資產(chǎn)質(zhì)量一騎絕塵，其不良率持續(xù)不超過0.3%，而2021年末銀行業(yè)不良率為1.73%。

資深銀行業(yè)專家、招聯(lián)消費金融首席研究員董希淼指出，盡管房貸不良規(guī)模有所上升，但其資產(chǎn)質(zhì)量并未發(fā)生實質(zhì)性的變化，這樣規(guī)模的波動在合理范圍，房貸仍然是資產(chǎn)質(zhì)量最好的。房貸不良不僅與疫情沖擊和經(jīng)濟下行有關(guān)，與居民部門杠桿率較高也有一定關(guān)系。

2020年，工行、農(nóng)行、郵儲銀行、興業(yè)銀行的按揭不良新增額均超過25億元；而2021年，多家銀行按揭不良有所下降或僅微幅上升。

在2021年報中，興業(yè)銀行在房地產(chǎn)業(yè)務風控章節(jié)中解釋，稱風險足夠分散且押品足值的個人房地產(chǎn)按揭貸款11211.69億元，占比 67.82%；區(qū)域分布在一二線城市及珠三角、長三角、部分中部發(fā)達城市主城區(qū)；LTV值(個人住房按揭貸款余額與抵押房產(chǎn)總價值的比例)為 44.38%，抵押物非常足值。該部分貸款風險總體很小且收益良好。

一旦按揭貸款不良出現(xiàn)上升，銀行也通過調(diào)整房貸客群結(jié)構(gòu)，調(diào)整房貸業(yè)務重點城市、加大催收力度等多種方式，使按揭貸款不良率處于較低水平。

作者注意到，鄭州銀行盡管按揭貸款不良規(guī)模不大，但其上升趨勢顯著。

據(jù)作者統(tǒng)計，鄭州銀行個人住房按揭貸款不良余額從2019年末的0.34億元，到2020年末的1.86億元，再到2021年末的3.91億元，2020年、2021年新增按揭不良分別為1.52億元和2.05億元，房貸不良率從2020年的0.52%上升至2021年0.96%。

假設以每套住房未結(jié)清貸款100萬元來估算，則2020年和2021年分別有152套和205套住宅斷供，而根據(jù)鄭州樓市的價格測算，實際受影響的戶數(shù)還會大于上述假設。

鄭州銀行在2020年報中指出，受疫情等因素影響，銀行業(yè)信用風險有所上升，不良貸款尚未充分暴露，尤其是中小銀行應做好充足的應對準備。在2021年報中表示，2021年經(jīng)濟發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，特別是特大洪澇災害和新冠肺炎疫情交織疊加對河南省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴重沖擊。

鄭州銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款也從2020年末的3.82億元上升到2021年末的11.94億元，新增房地產(chǎn)不良8.12億元。今年3月，鄭州全方位放松樓市調(diào)控，打響“救市”第一槍。

“斷供潮”夸大其詞

長期以來，房貸因其資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異、規(guī)模大，逐漸成為銀行重點投放的領域。但在經(jīng)濟增速放緩、疫情持續(xù)影響的當下，居民對房貸斷供的擔憂逐漸增多。

“當前情況下不至于出現(xiàn)斷供潮?！倍ｍ当硎?，房貸管理一直十分嚴格，房貸仍然是銀行最安全的資產(chǎn)。疫情對2022年的按揭貸款質(zhì)量影響有待觀察，少數(shù)借款人斷供的情況可能會存在，但按揭不良率不會明顯上升。

多位銀行業(yè)人士表示，在首套3成、二套6成的首付比例要求下，購房者普遍已經(jīng)還了相當一部分貸款，斷供得不償失。絕大部分購房者會通過向親戚朋友借款、借信用貸等方式還上,者將房屋轉(zhuǎn)售。

深圳某城商行個貸經(jīng)理介紹，真走到斷供這一地步，其原因也各不相同。有的是炒房客加杠桿過高，導致資金鏈斷裂；有的是因為失業(yè)、突發(fā)重病、意外去世；有的是企業(yè)主經(jīng)營不善；還有的是因為開發(fā)商爛尾，索性不還。另有極端情況，便是房價大幅下跌。

此前，某互聯(lián)網(wǎng)大廠算法工程師猝死，其懷有身孕的妻子在業(yè)主群表示，無力承擔每月超過2萬的房貸。

作者梳理，2014年時期，鄂爾多斯、溫州等地曾因房價持續(xù)下跌，造成大量購房者棄房斷供。房屋市價已經(jīng)低于未還貸款，棄房比還貸更劃算，其中不乏大量是炒房客。

央行在《中國金融穩(wěn)定報告2018》指出，我國住戶部門債務負擔與國際平均水平相當，與其他高杠桿率國家相比，我國對住房抵押貸款的最低首付比要求更為嚴格，且住房抵押物充足，違約率低，債務風險總體可控。但增速較快，且集中度高、分布不均衡，部分地區(qū)住戶部門和一些低收入家庭債務風險較為突出，應加以關(guān)注。尤其是低收入家庭金融資產(chǎn)有限，消費支出剛性，很可能因為意外支出需求導致財務狀況惡化。

董希淼表示，購房者應樹立健康的借貸觀念，量入為出，對未來的風險有足夠的準備。例如個人房貸、信用卡等一般不能超過個人月收入的1/3，把債務控制在合理的限度。

但在此前房價不斷上漲的預期下，居民用足杠桿買房、炒房屢禁不止。

例如轟動一時的“深房理”案件，調(diào)查組查實，“深房理”指導會員通過代持、合伙、以貸養(yǎng)貸等方式買房炒房，涉嫌房產(chǎn)眾籌和代持、違規(guī)套取信貸資金進入房地產(chǎn)市場、非法集資等違法違規(guī)問題。

董希淼表示，監(jiān)管部門通過多種手段加強房地產(chǎn)審慎監(jiān)管，如禁止信用卡刷房產(chǎn)、中介類商戶；嚴查首付貸和首付資金來源；首套房首付比例提高至30%、二套房首付比例提高至60%等要求；銀行審批按揭貸款嚴格控制負債收入比，即月供不能超過月收入的一半；嚴查經(jīng)營貸流向樓市等，均是避免居民過度加杠桿。但一些借款人千方百計突破監(jiān)管規(guī)定加杠桿購房，一旦個人經(jīng)濟狀況發(fā)生變化或樓市上漲預期不再，便是自食苦果。

董希淼建議，對首套剛需住房，如因工作受到影響，有必要給予一些人性化的安排，考慮推出延期還款、征信保護等措施。房貸比例較高的各銀行應研究主動出臺此類政策，彰顯社會責任，共度時艱。但對于投機性炒房、二套住房等則不予支持。

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