經(jīng)緯快評：存量房貸調(diào)整，銀行應(yīng)有所為

中新經(jīng)緯7月18日電 (魏薇)近日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，“按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”。

這一表態(tài)也是對近一年多來市場呼吁存量房貸利率下降的回應(yīng)。去年以來，關(guān)于“提前還貸”的討論屢屢被送上熱搜，這背后反映的問題值得關(guān)注。一個顯而易見的事實是，新發(fā)放的房貸利率與此前發(fā)放的貸款利率之間存在較大利差。

如今，部分城市的新發(fā)放首套房貸款利率已降至3.6%，而盡管5年期以上LPR經(jīng)歷多次下降，但由于部分貸款人選擇固定利率，或者選擇了浮動加點，而加點數(shù)固定享受到的節(jié)省利息支出較為有限，致使不少存量房貸利率仍在5%以上。若按照3.6%和5%計算，以貸款100萬元、期限30年、等額本息還款為例，兩者月供相差761元，一年差距達(dá)9132元。

看著銀行新發(fā)放貸款利率不斷下調(diào)，尤其是在樓市低迷的情況下，很多人認(rèn)為自己的貸款“不劃算”。更何況，多數(shù)貸款人的重定價日定于每年的1月1日，房貸利率調(diào)整的滯后性也讓很多貸款人無法及時享受到LPR下降帶來的優(yōu)惠。

于是，部分貸款人選擇提前還貸，降低自己的負(fù)債，這種主動的“去杠桿”會使居民手中的流動資金減少，進(jìn)而降低消費(fèi)，同時也會影響家庭的抗風(fēng)險能力。也有人選擇鋌而走險，采取用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等低利率貸款置換高利率房貸等違規(guī)操作。

存量房貸利率下降對貸款人而言可謂是一個大喜訊，比較直接的影響是降低居民的利息負(fù)擔(dān)，居民手中有更多資金，才能轉(zhuǎn)化為實際的購買力，有利于擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)信心。

在存量房貸調(diào)整上，央行已發(fā)聲“支持和鼓勵”，接下來“壓力”給到銀行。目前還沒有銀行有相應(yīng)的舉措跟進(jìn)，多家銀行回應(yīng)暫未接到正式通知。不難理解，銀行也有自己的考量，畢竟個人住房貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中的占比較高，銀行也是企業(yè)，從自身盈利出發(fā)，降低存量房貸利率對于銀行利息收入影響較大，銀行會失去一大筆利潤，因此銀行自身調(diào)降的動力不足。

但降低存量房貸款利率對銀行當(dāng)真毫無好處？不妨換個思路。個人住房貸款向來是銀行的一項優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，如若居民持續(xù)提前還貸，銀行的個人住房貸款余額也會下降，同樣會影響銀行的盈利。并且，還有不少銀行因為經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等流入樓市收到罰單。因此，不如將正門打開，引導(dǎo)貸款人在合規(guī)的前提下以新發(fā)放貸款置換原來的存量房貸。

眼下存量房貸調(diào)整只是向前走了一小步，如何在不影響銀行財務(wù)的情況下，讓銀行讓利于民，關(guān)鍵還有幾步要走。這既離不開商業(yè)銀行負(fù)債端成本的進(jìn)一步降低，也需要有關(guān)部門在政策方面的統(tǒng)籌規(guī)劃。道阻且長，存量房貸調(diào)整對銀行、貸款人乃至中國經(jīng)濟(jì)而言，都是至關(guān)重要的一步，如何既減輕貸款人的還貸負(fù)擔(dān)，又盡可能地減輕對銀行經(jīng)營造成的壓力，考驗銀行和各方的智慧。(中新經(jīng)緯APP)

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