一線｜螞蟻原副總裁：相互寶沒有賺過一分錢 關(guān)停后仍賠付50億

騰訊新聞《一線》 作者 何西

螞蟻罰款靴子落地，在監(jiān)管通報(bào)中出現(xiàn)的“相互寶”產(chǎn)品，再度引發(fā)廣泛討論。7月9日，螞蟻集團(tuán)原副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群原總裁尹銘在朋友圈發(fā)文，回憶相互寶運(yùn)營近四年時(shí)間的細(xì)節(jié)。他透露，相互寶截止關(guān)停一共幫助了20多萬戶的家庭，互助金近300億元，但相互寶直到關(guān)停沒有盈利過一分錢，宣布關(guān)停后，相互寶平臺(tái)還支付救助金額近50億。

尹銘于2015年加盟螞蟻集團(tuán)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)板塊業(yè)務(wù)。2018年，尹銘團(tuán)隊(duì)推出相互保，隨后更名為相互寶并重新定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，這一創(chuàng)新產(chǎn)品在短短數(shù)年間用戶群體高達(dá)上億，成為螞蟻旗下的明星產(chǎn)品。

在一次溝通會(huì)上，尹銘曾對騰訊新聞《一線》提及，最早來螞蟻擔(dān)任保險(xiǎn)板塊負(fù)責(zé)人時(shí)，馬云一直記不住他的名字，每次開會(huì)都會(huì)叫他“尹保險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)折點(diǎn)是他把相互寶做到上億用戶之后，馬云開始直呼其名。

不過，在用戶突破一億大關(guān)后，對相互寶的質(zhì)疑聲也越來越大。尹銘回憶，當(dāng)時(shí)最大的質(zhì)疑是不同年紀(jì)的人患病概率不同，年輕人不斷退出會(huì)進(jìn)入劣幣驅(qū)逐良幣的過程，最后無法持續(xù)，進(jìn)入死亡螺旋。

他解釋稱，相互寶當(dāng)時(shí)把產(chǎn)品分為了三個(gè)檔，對應(yīng)不同人群賠付不同金額，通過這樣的方式，我們讓不同風(fēng)險(xiǎn)的人獲得賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不同，讓保障觸達(dá)到最多的人群。這一方式也給后來星火燎原的惠民保產(chǎn)品提供了諸多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2022年1月，相互寶正式宣布關(guān)停。尹銘隨后也從螞蟻離開，赴任陽光保險(xiǎn)，擔(dān)任作戰(zhàn)中心總經(jīng)理兼指揮中心副總經(jīng)理。

以下為尹銘朋友圈全文：

最近螞蟻集團(tuán)被罰款的消息出來后，有很多朋友來問我，因?yàn)槲睦锾峒傲恕耙笪浵伡瘓F(tuán)關(guān)停違規(guī)開展的‘相互寶’業(yè)務(wù)，并依法補(bǔ)償消費(fèi)者利益”，再次把相互寶這一已經(jīng)關(guān)停了近一年半的產(chǎn)品推上了風(fēng)口浪尖。

除了朋友們的關(guān)切，最近網(wǎng)絡(luò)上要求相互寶的補(bǔ)償聲音亦四起，讓我作為相互寶產(chǎn)品的“始作俑者”感受到了非常大的壓力，也讓我重新回溯了一下相互寶從伊始到關(guān)停的整個(gè)脈絡(luò)，重新回憶起了2022年1月28號相互寶停止運(yùn)營時(shí)的“謝謝你，再見”的特殊時(shí)刻。

如果你曾經(jīng)是相互寶的成員，你打開支付寶，搜索相互寶，可以看到一年半前相互寶關(guān)停時(shí)的那段四分鐘短片。我當(dāng)時(shí)只看了一遍，便鼻子一酸，自此我再也沒有看過。

首先，我想與大家分享一些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一些已經(jīng)披露，也有未披露過的：

相互寶累計(jì)有超過1億用戶參與互助，以互幫互助的形式獲得保障，通過96期愛心分?jǐn)偣餐戎?05337位患病成員；

相互寶有一群特殊群體，17萬榮譽(yù)會(huì)員，他們每月參與額外分?jǐn)?，不?jì)回報(bào)；

相互寶有745萬陪審員，一共寫下了711507條陪審觀點(diǎn)；

相互寶有3700名調(diào)查員，1000名審核員，累計(jì)審核了2092萬頁資料，相當(dāng)于14萬本高中課本；

相互寶停止運(yùn)行后，為保障用戶權(quán)益，醫(yī)院初次確診時(shí)間在此之前的互助計(jì)劃的患病成員，仍可在初次確診之日起180天內(nèi)發(fā)起互助金申請，為此關(guān)停相互寶半年后支出近50億，而這全部由相互寶平臺(tái)支付。

這些數(shù)據(jù)歷歷在目，數(shù)據(jù)背后，也讓我重新回憶起了當(dāng)初為何要做相互寶這個(gè)產(chǎn)品。

當(dāng)初在螞蟻保險(xiǎn)的時(shí)候，我們搜集了很多用戶對于保險(xiǎn)的疑問、疑慮和質(zhì)疑，大家普遍反映保險(xiǎn)的保障很難懂，雖然對保障有需求，但是因?yàn)闂l款復(fù)雜又很晦澀擋住了他們進(jìn)一步了解保險(xiǎn)的步伐。還有非常多人問，保險(xiǎn)為什么要先交錢？買到的還是看不見、摸不著的保障，價(jià)格還那么貴？

針對這些對于保險(xiǎn)保障的質(zhì)疑，我們開始構(gòu)思如何用這種先不交錢、根據(jù)賠償?shù)姆謹(jǐn)倎磉M(jìn)行的更加大眾、普適化的方式來做保障，讓更多人能低門檻的獲取保障。這也是相互寶的初心，而相互寶的初心也從未想過從保障這件事中盈利，我們所收的8%的管理費(fèi)，主要用于這些賠案的查勘。

相互寶的好處，簡單的說，就是把復(fù)雜的保險(xiǎn)變得又便宜又方便，讓普通人、低收入的人都可以有保障。在中國，買保險(xiǎn)是有錢人的消費(fèi)，重疾險(xiǎn)在中國的滲透率只有10%，但是中國的貧困人口有40%是因病反貧，這個(gè)龐大的群體只有基礎(chǔ)保障，是沒有重疾保障的。相互寶的出現(xiàn)，讓最需要保障的低收入群體獲得了類保險(xiǎn)服務(wù)的可能。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部有人認(rèn)為相互寶符合保險(xiǎn)的基本原理，也彌補(bǔ)了中國最需要保障群體的空白，但是這個(gè)創(chuàng)新一定程度上超出了現(xiàn)有的監(jiān)管框架。

我認(rèn)為相互寶這樣的創(chuàng)新可以說是一次有益的社會(huì)實(shí)踐。

從0到1，相互寶幫助了那些被商業(yè)保險(xiǎn)“遺忘”的人群解決了最基本的社會(huì)保障問題，但也因此備受爭議，規(guī)則的每一次調(diào)整與變動(dòng)都引發(fā)了諸多的討論。

關(guān)停之后，相互寶還在做哪些事？

相互寶關(guān)停之后，相互寶成員不再分?jǐn)偅蔷戎]有停，螞蟻支付了近50億元互助款。深圳的惠民保和杭州的西湖益聯(lián)保，都是在相互寶之后出現(xiàn)的政府背景的普惠保險(xiǎn)。有媒體評價(jià)說 “從這個(gè)角度說，相互寶的探索是有益的，它完成了屬于自己的階段性使命”。

實(shí)際上，相互寶很多用戶是抱著公益性來的。很多人的想法是買了就是圖個(gè)安心，沒使用就是福氣，盡自己的綿薄之力幫助別人。我們還有17萬榮譽(yù)會(huì)員，只承擔(dān)分?jǐn)偭x務(wù)，不享受救助。甚至還有人覺得，這種互助模式很符合共產(chǎn)主義的終極理想。

相互寶一共賠付了20萬個(gè)案子，經(jīng)過初審后，我們真正去查勘的是這個(gè)數(shù)字的3-4倍之多，也就是60-80萬個(gè)賠案的數(shù)量，這8%的成本要負(fù)責(zé)如此巨量的賠案。我們一直在虧損。當(dāng)時(shí)我們也希望能夠用科技的手段和力量去達(dá)到平衡點(diǎn)，也能讓管理費(fèi)有下降的空間。

從相互寶的賠案數(shù)據(jù)來看，70%的賠案來自三四線城市，購買相互寶60-70%的人是三四線城市的人，觸達(dá)到了那批最需要保障的人群，也實(shí)現(xiàn)了我們做相互寶的初心。

相互寶是我從業(yè)以來壓力最大的一個(gè)產(chǎn)品。壓力最大的時(shí)候，我自己也質(zhì)疑過為什么要做這個(gè)產(chǎn)品。

當(dāng)時(shí)，我們每一天的工作幾乎都是從罵聲中開始的。

比如我們第一次公示的時(shí)候，因?yàn)榘岩晃痪戎叩纳諏戝e(cuò)了遭到了質(zhì)疑。從那以后，我們每一次公示都要經(jīng)過5人校驗(yàn)，直到我們用科技的手段來代替人工審核，確保不再犯錯(cuò)，那時(shí)候我們就意識到我們的每一張公示都要經(jīng)得起幾千萬人的檢驗(yàn)。

再后來因?yàn)槔碣r人員的不規(guī)范，我們也遭到很多罵聲，于是我們用數(shù)字化的能力，把復(fù)雜的調(diào)查動(dòng)作解構(gòu)，使調(diào)查員行為更加規(guī)范，讓救助者得到更好的體驗(yàn)。

相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)用高了，我們被罵；經(jīng)審核不符合互助條件而被拒，我們同樣被罵；收8%的管理費(fèi)也被罵……

雖然有很多很多的罵聲，我們0-60歲的大病池分?jǐn)傎M(fèi)用從來沒有超過170元/年，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)更高的60歲以上的老人池會(huì)更高一些。我們從每一個(gè)罵聲中都抽繭剝絲出一個(gè)個(gè)問題，并一一去解決，艱難地走了一條別人從來沒有走過的從質(zhì)疑到解決問題再到不斷迭代解決更多的問題的道路，而這條道路也是一條圍繞保障涉及到最大人群和最多問題的實(shí)踐之路。

關(guān)停相互寶的時(shí)候，我們沒有說是因?yàn)楸O(jiān)管的要求。當(dāng)時(shí)最大的質(zhì)疑是說相互寶關(guān)停是因?yàn)檫M(jìn)入死亡螺旋、無法持續(xù)，邏輯是不同年紀(jì)的人患病概率不同，年輕人不斷退出會(huì)進(jìn)入劣幣驅(qū)逐良幣的過程，最后無法持續(xù)，但是其實(shí)很少有人關(guān)注到，相互寶當(dāng)時(shí)把產(chǎn)品分為了三個(gè)檔，對應(yīng)不同人群賠付不同金額，通過這樣的方式，我們讓不同風(fēng)險(xiǎn)的人獲得賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不同，用最簡單的方式讓保障觸達(dá)到最多的人群。這一方式也給后來星火燎原的惠民保產(chǎn)品提供了諸多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

很少有人注意到，相互寶截止關(guān)停一共幫助了20多萬戶的家庭，從2018年到最后關(guān)停，互助金近300億。

宣布關(guān)停后，相互寶平臺(tái)仍然在進(jìn)行救助，金額近50億，竭盡全力保障了消費(fèi)者的利益。

而相互寶直到關(guān)停沒有盈利過一分錢。

相互寶的所有互助款沒有在相互寶的賬面上停留過一秒鐘。

螞蟻終止上市后，我們也咨詢過幾乎所有的與大病互助計(jì)劃可能有一點(diǎn)點(diǎn)相關(guān)性的部門，像相互寶這樣的互助計(jì)劃誰來管，我們該怎么做更規(guī)范，坦率說我們沒有得到答案，可能那個(gè)時(shí)候的螞蟻在人們心目中是何等不堪、避之不及。

相互寶雖然做了很多事，也依然存在很多未解決的問題，如分?jǐn)偨痤~的上漲如何給予公眾更加明確的預(yù)期，再如人群能不能分的更細(xì)等等。當(dāng)然我們也困惑，分的更細(xì)就變得更像保險(xiǎn)條款，又變得復(fù)雜了。

回憶了這么多，最后想表達(dá)下內(nèi)心的內(nèi)疚和歉意：

想給老東家螞蟻致歉，因?yàn)橄嗷殠淼姆N種麻煩和困擾。

也在此向相互寶所有成員致歉，因?yàn)橄嗷殠淼姆N種質(zhì)疑、誤解和困惑。

要感謝那些年一起并肩奮戰(zhàn)的同學(xué)。

盛夏季節(jié)，東海、出離我們一起騎著共享單車在南京的各大醫(yī)院做調(diào)查員體驗(yàn)，為的是熟悉調(diào)查員的作業(yè)以及用戶體驗(yàn)。

當(dāng)互助調(diào)查流程遇到極大挑戰(zhàn)的時(shí)候，戴著眼鏡斯文的立勇，輕柔的說“我來”，便擲地有聲的打造了今天數(shù)字化的理賠調(diào)查平臺(tái)。

濟(jì)慈從一位互聯(lián)網(wǎng)人士變成了保險(xiǎn)專家，因?yàn)橄嗷?，他也成為了重疾和罕見病專家，又有誰知道他曾經(jīng)也是一位輕癥患者。

我會(huì)永遠(yuǎn)銘記2019年11月22日，在相互寶一周年開放日的那天，那些被救助者感激的眼神，還有那些一起攜手互助的會(huì)員給予我們的勉勵(lì)和支持。

再次感謝所有的相互寶會(huì)員，感謝你們的善舉。

很多次我曾經(jīng)問過自己，如果還有機(jī)會(huì)，還會(huì)做這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品嗎？

我內(nèi)心的答案很堅(jiān)定，如果條件允許，一定會(huì)！

向上而生，向陽而暖，向善而為，

我堅(jiān)信人性向善。