撰文 / 李逗

編輯 / 董雨晴

大廠裁員的“后遺癥”開始顯現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)公司曾經(jīng)奉行蒙眼狂奔，但今年，“提能增效”成為新的共識(shí)，末位淘汰制的執(zhí)行力度空前，裁員不可避免。對(duì)大廠員工來說，失去工作不是最糟糕的，被裁背后的隱形焦慮——房貸壓力，是他們更大的煩惱。

對(duì)于這群人而言，趕上互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口，造就了許多普通人的財(cái)富神話。拿著高薪與股票的互聯(lián)網(wǎng)人，成了樓市的“實(shí)力買家”，享受到了時(shí)代賦予普通人的紅利。

但現(xiàn)在，不少互聯(lián)網(wǎng)人原有的“高收入應(yīng)對(duì)高月供”的平衡被打破，無奈陷入高杠桿買房的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)成為最具代表性的行業(yè)，但他們的遭遇并不獨(dú)特。在更加廣泛的大眾層面上，推遲房貸的呼聲“一浪高過一浪"，“疫情期間是否應(yīng)該暫緩房貸”的詞條甚至多次沖上熱搜。

多個(gè)銀行很快回應(yīng)了大眾推遲房貸還款的需求，出臺(tái)了針對(duì)性舉措，房貸還款日最高可順延6個(gè)月。這讓不少“房奴”松了口氣。不過，還貸的壓力并沒有實(shí)質(zhì)性地減輕。如何避免陷入后續(xù)的斷供危機(jī)，引發(fā)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，仍是他們繼續(xù)努力解決的難題。

高杠桿買房夢(mèng)破碎

33歲的大廠員工文翔，最近一段時(shí)間頻繁出沒于北京各個(gè)寫字樓參加面試。這是他失去工作的第3個(gè)月，也是他渡過的工作以來最長失業(yè)期。

對(duì)于文翔的部分失業(yè)同事來說，失業(yè)約等于放長假，朋友圈里，不是曬娃就是曬風(fēng)景。他們有的早就攢下了充裕的積蓄，有的壓根兒沒有還貸壓力。而沒有風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金的文翔，直面的卻是每個(gè)月銀行還貸賬單和催還短信，心中難免不安。

被裁前，文翔拿著3萬多元的稅前工資，16薪的年終獎(jiǎng)福利和部門獎(jiǎng)金，最高年薪能到60萬元。這給了文翔充足底氣。2020年，眼看著北京房價(jià)一路回漲，他急忙出手買下了一套位于北京海淀的房子。房屋總價(jià)1000萬元，只要能一次性繳齊400萬元的首付，剩下的就是為期25年，每月2萬多元的按揭月供了。

他認(rèn)真算過一筆賬，算上公積金抵消的一部分房貸，每月要償還的房貸有1萬多元。以他每月3萬多的收入來說，償還房貸不算太有壓力?；谑杖敕€(wěn)定的樂觀預(yù)期，文翔東拆西借湊足了首付，加了杠桿拼盡全力上車。

但好景不長。隨著就業(yè)環(huán)境急轉(zhuǎn)直下，文翔不幸被裁，一夕之間，陷入了斷供危機(jī)的泥潭。

一開始，文翔的心態(tài)并不差。大廠工作多年，隔三差五，文翔就能收到獵頭的電話、微信轟炸?！?5歲失業(yè)”或者收入減半這種事，從未在他的構(gòu)想中出現(xiàn)。但現(xiàn)在，他一天不敢耽擱。

在各大招聘App上翻了又翻，文翔還能看到很多高薪崗位的招聘需求。但他發(fā)現(xiàn)，真正能約到面試的卻寥寥無幾。以往那些熱情的獵頭介紹來的工作，也都大不如前。找工作的難度，遠(yuǎn)大于他的想象。

文翔說：“這個(gè)時(shí)間找工作很困難，要么是崗位給的工資低很多，要么就是競(jìng)爭太激烈，同一個(gè)崗位投遞簡歷的人就有七八十人，很多都是大廠出身，感覺自己的年齡不上不下，沒什么競(jìng)爭力。”

不過，文翔并沒有放棄，他仍在嘗試各種辦法解脫困境。沒有面試的閑暇時(shí)間里，他還給自己制定了嚴(yán)格的健身計(jì)劃。日復(fù)一日的健身節(jié)奏，給他失衡的生活帶來了些許秩序感。他相信，無論是生活還是工作，總會(huì)有回到正軌的那一天。

過去兩個(gè)月，在隨疫情而來的降薪裁員大潮中，許多互聯(lián)網(wǎng)人的收支平衡被打破了，他們被迫陷入無力還房貸的困境。在這之前，高薪的大廠員工一直是樓市的“實(shí)力買家”。他們大多數(shù)都對(duì)未來有著向好的預(yù)期，幻想著工資會(huì)持續(xù)地線性增長，更愿意加高杠桿買房，長期還貸。但是，一旦就業(yè)環(huán)境發(fā)生變化，這些高杠桿炒房的大廠人員也往往成了受傷最大的群體。

比如，作為互聯(lián)網(wǎng)新貴之都的杭州，房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆時(shí)，坊間一度流傳著“跟著大廠買房”的口號(hào)。大廠入駐的地方，成了房價(jià)躥升最快的區(qū)域。譬如，因?yàn)榘⒗锏娜腭v，杭州濱江房價(jià)被傳在短時(shí)間內(nèi)上漲了幾倍。

這一切成立的前提是，工資會(huì)繼續(xù)穩(wěn)步增長，房價(jià)也會(huì)保持穩(wěn)步上行。然而，一旦行業(yè)遭遇下行，收入不再穩(wěn)步增長，高額的房貸，便成了壓在互聯(lián)網(wǎng)人身上的一座大山。

如今，疫情影響下，樓市成交下行，加之大廠光環(huán)褪去，杭州的樓市近段時(shí)間以來跌入冰點(diǎn)。

這樣的情景并非大廠獨(dú)有。對(duì)于眾多普通人來說，不確定性加劇的大環(huán)境里，欠款逾期的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。新冠肺炎疫情反復(fù)下，金融機(jī)構(gòu)能否體現(xiàn)關(guān)懷，給予適當(dāng)房貸寬限，成了購房者們的期盼。畢竟，一旦房貸逾期，將直接影響到購房者的征信記錄，隨之牽連到后續(xù)的信用卡、貸款業(yè)務(wù)。更嚴(yán)重的是，房子可能還會(huì)被查封拍賣。

救助性的優(yōu)惠政策曾先后公布。各地多家銀行回應(yīng)了這一訴求，提供1-6個(gè)月還貸寬限期、征信保護(hù)，甚至?xí)簳r(shí)先還利息，本金3年內(nèi)償還等紓困政策支持。

圖/視覺中國

許多人的房貸還款都推遲了

因疫情居家辦公的陳麗，最近一段時(shí)間工作量突然大了很多。她在上海某家國有銀行負(fù)責(zé)房貸審查審批工作，其中有不少業(yè)務(wù)就是處理購房人的延期房貸審批。

今年4月初以來，陳麗和同事開始居家辦公。以往那些簽約和審查審批的工作幾乎停擺，僅對(duì)于需要申請(qǐng)房貸延期的買房人，銀行額外開通了線上業(yè)務(wù)辦理，并且不限房貸申請(qǐng)名額，只要符合相關(guān)要求，均可辦理。

出乎陳麗意料的是，開通房貸延期申請(qǐng)的人比想象中還要多很多。4月份以來，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等針對(duì)上海等受疫情影響較重的區(qū)域客戶，出臺(tái)延期還款等舉措，不少銀行甚至?xí)ｉT發(fā)送可申請(qǐng)房貸延期的短信通知。

申請(qǐng)房貸延期手續(xù)也并不繁瑣。在全國多地，按照各大銀行要求，對(duì)于受疫情影響的個(gè)人貸款用戶，憑借封控證明等相關(guān)證明材料，辦理申請(qǐng)延期的手續(xù)，最長可以延期6個(gè)月。

這項(xiàng)政策解決了不少人的“燃眉之急”，張明就是其中之一。4月初，家住甘肅白銀市靖遠(yuǎn)縣城的張明在媒體平臺(tái)上反映，因疫情原因小區(qū)已封控十多天，無法出門而失去收入。這使得張明的房貸、車貸都無法償還，希望當(dāng)?shù)劂y行能推遲還款時(shí)間。而從發(fā)出房貸延期求助信號(hào)到拿到銀行回應(yīng)，張明僅用了半個(gè)月時(shí)間。

建設(shè)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，截至2022年3月末，在全國范圍內(nèi)，建設(shè)銀行累計(jì)為約100萬戶、超過4300億元的房貸提供了延后還款服務(wù)。在疫情形勢(shì)較為嚴(yán)峻的吉林，建行年內(nèi)已為超過1150戶的客戶辦理延后還款服務(wù)。

在疫情的特殊時(shí)期，這項(xiàng)延期還款政策，確實(shí)緩解了買房人的短期還款壓力。不過，延期還并不意味著不用還，只是短期舒緩了資金壓力。鮮有人意識(shí)到的是，房貸延期之后，買房人后期的還房貸壓力仍然需要正視。

據(jù)相關(guān)從業(yè)人士表述，雖然向銀行申請(qǐng)延期還貸的難度不大，只要提供一份收入證明，寫明：因疫情影響，收入降低，存在房貸還款壓力即可。但是，辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)后，每月本金與利息都會(huì)隨之變化。這將導(dǎo)致，最后的還款利息會(huì)比之前還要相對(duì)多一點(diǎn)。

對(duì)于房貸還款延期的時(shí)間和方式，不同銀行有不同規(guī)定。比如，有的銀行可以延期半年，期間只需繳納最低還款額，過了延期時(shí)間后，則需要先把前期延期款的利息補(bǔ)足，才能正常還款，延期的本金則放到最后一期還清；有的銀行則把延期期間的本金平攤到每個(gè)月的房貸中，后續(xù)的月供壓力也會(huì)更大；有的銀行則需要在延期時(shí)間結(jié)束后，一次性還清6個(gè)月的本金和利息，期間的利息復(fù)利會(huì)更高。

無論是上述哪種方式，整體計(jì)算下來，還款壓力實(shí)際上是更大了。正常情況下，買房人只要每月還本金和利息即可，但申請(qǐng)推遲還款后，推遲的時(shí)間則會(huì)包含更多的利息成本，寬限到期后，要還的利息實(shí)際上是變得更多了。

還有一個(gè)隱形問題也需慎重對(duì)待。房貸審批員陳麗告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊：“雖然，申請(qǐng)辦理房貸延期，不會(huì)讓你上征信，但對(duì)于銀行來說，審查人員會(huì)在內(nèi)部信息系統(tǒng)上，記錄為此人某年貸款展期了半年?！?/p>

這會(huì)帶來什么后果呢？

陳麗記憶猶新的是，十幾年前，按照銀行當(dāng)時(shí)的規(guī)定，房貸逾期三天內(nèi)不會(huì)上征信系統(tǒng)，只要買房人能在三天內(nèi)還上即可。不過，一些信貸員卻錯(cuò)誤地傳達(dá)了這項(xiàng)規(guī)定，造成很多人誤以為，只要三天里還清房貸都沒關(guān)系，不會(huì)影響貸款。然而，實(shí)際情況卻并非如此。

“其實(shí)在銀行系統(tǒng)里，哪怕超一天也會(huì)有逾期記錄。有的客戶因?yàn)閷?duì)這個(gè)規(guī)則理解錯(cuò)誤，逾期數(shù)十次。我因?yàn)檫@個(gè)原因拒掉過十幾筆貸款，而且他們資質(zhì)都不錯(cuò)，都是十幾年前就貸款買房的人?！标慃愓f。

基于以往經(jīng)驗(yàn)，陳麗建議，除非萬不得已，最好還是不要申請(qǐng)房貸延期?！皬姆抠J審核員的角度來說，審核員要是遇到的這樣延期記錄，即便明知是因?yàn)橐咔樽鲑J款延期，看起來情有可原，仍舊會(huì)產(chǎn)生影響。銀行會(huì)認(rèn)為是缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力的表現(xiàn)。大概率會(huì)要求降一些貸款額度，或者提一些附加條件?！?/p>

圖/視覺中國

嚴(yán)防斷供危機(jī)

在各大銀行眼里，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)一直具有兩面性。

由于個(gè)人按揭貸款具備“有抵押、期限長、收益高，且能幫助銀行篩選出優(yōu)質(zhì)客戶”等特點(diǎn)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)成了銀行個(gè)貸領(lǐng)域最重要的基礎(chǔ)資產(chǎn)。很多銀行更是向它傾斜了大量的信貸增量資源，以保障整體低壞賬率。

在銀行看來，房貸幾乎成了優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的代名詞，許多銀行都以它作為重要利潤來源。數(shù)據(jù)顯示，房市最火熱的2016年，主要商業(yè)銀行過半新增信貸都投向了按揭房貸。2020年，主要銀行新增按揭房貸29800億元，占新增信貸的28%。

但在另一面，如此個(gè)人房貸快速增長，也就意味著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。高杠桿性資金大量流入房市后，市場(chǎng)泡沫破裂的風(fēng)險(xiǎn)無疑大大加劇——一旦出現(xiàn)這樣的局面，貸款無法收回，銀行的不良率將大大上升。因此，銀行在并不放棄傾斜資源的同時(shí)，也越發(fā)嚴(yán)格執(zhí)行著個(gè)人房貸的資格審查和監(jiān)管流程。

2017年以來，調(diào)控政策相繼落地，各大銀行對(duì)于房貸業(yè)務(wù)的控制就嚴(yán)格了很多。除了上調(diào)貸款利率之外，銀行對(duì)首付也做出了更加嚴(yán)格的限制。比如，首套房普遍要求首付30%，二套房40%，三套房要么是根本不開放資格，要么必須首付80%以上。

政策層面已開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。一個(gè)里程碑事件是，2020年末房地產(chǎn)貸款集中度監(jiān)管新政出臺(tái)，根據(jù)不同機(jī)構(gòu)類型提出了相應(yīng)的紅線，旨在遏制房地產(chǎn)貸款的無限擴(kuò)張。

事實(shí)上，近幾年來由于疫情的影響、房地產(chǎn)下行周期的沖擊，全國各地的法拍房正在日益激增。阿里拍賣數(shù)據(jù)顯示，全國住宅用房法拍數(shù)量近年來有所增長，其中2020年為133萬套，2021年達(dá)到168萬套。

北京金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人王玉臣在媒體采訪中表示，“疫情影響下，這幾年關(guān)于房產(chǎn)斷供的咨詢?cè)黾恿撕芏?。有的業(yè)主斷供后被起訴，執(zhí)行法拍后，房款都還不夠還貸。”

對(duì)于很多人來說，一旦收入不足，房貸斷供就會(huì)成為迫在眉睫的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，還貸并沒有寬限期，逾期次日就會(huì)同步到征信系統(tǒng)。連續(xù)逾期三個(gè)月或累計(jì)逾期六個(gè)月，銀行就會(huì)發(fā)送正式催收文件，甚至提起訴訟。

如果這時(shí)依然無法還貸，購房人就會(huì)陷入更糟糕的情況——名下房產(chǎn)會(huì)被裁決拍賣，也就是淪為所謂的“法拍房”。購房人不僅需要提前償還本息，還得支付高額的違約金。如果房產(chǎn)被拍金額不足以沖抵銀行債務(wù)，購房人還得繼續(xù)還錢，甚至?xí)涣袨槭疟粓?zhí)行人名單。

一位長期做個(gè)人信貸方面的貸款經(jīng)理李衡建議，一旦面臨斷供的風(fēng)險(xiǎn)，可以和銀行提前聯(lián)系，嘗試達(dá)成一個(gè)暫緩的方案。比如，和銀行商量延長還款期限，將房貸期限從20年延長至30年，減輕每月的月供壓力。另外，也可嘗試再向銀行借錢。目前許多銀行推出了“理財(cái)型房貸”，方便房貸客戶將已經(jīng)償還的房貸，再借出來進(jìn)行使用，當(dāng)然這個(gè)“理財(cái)型房貸”的利率也要比房貸利率高一點(diǎn)。

不管怎么說，對(duì)于當(dāng)下陷入還貸危機(jī)的人而言，延期還款日子總歸還是一個(gè)好消息。但千萬別忘了，6個(gè)月之后還有更大的一筆房貸賬單等著還。作為處在裁員風(fēng)波下的大廠員工，文翔仍在積極地尋找工作，對(duì)他來說，只有找到一份穩(wěn)定的工作，讓收入穩(wěn)定起來，才能更好應(yīng)對(duì)接下來的還供問題。

（注：文翔、陳麗、張明、李衡為化名）