村鎮(zhèn)銀行存款突然取現(xiàn)困難？警方稱正在調(diào)查！

近日，證券時報·券商中國記者從多渠道獲悉，4月18日起，河南三家村鎮(zhèn)銀行疑似存款提現(xiàn)困難，涉及銀行分別是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行。日前，三家銀行官網(wǎng)均發(fā)布公告稱4月18日起對系統(tǒng)進行升級維護，期間網(wǎng)上銀行、手機銀行暫停服務。

據(jù)了解，目前上述銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款暫時難以提現(xiàn)，但有涉事銀行工作人員及當?shù)卣ぷ魅藛T向券商中國記者表示：多家銀行線下網(wǎng)點仍在營業(yè)，可正常辦理存取款業(yè)務。對于線上渠道難以提現(xiàn)問題，有禹州市公安局人員表示，警方已介入調(diào)查，目前需登記儲戶個人及存款信息。

銀行取現(xiàn)困難？有網(wǎng)點柜臺展示成捆鈔票

近日，河南三家村鎮(zhèn)銀行存款提現(xiàn)困難的消息在網(wǎng)絡中流傳。多位儲戶向證券時報·券商中國記者描述，自己此前通過度小滿或銀行自有APP、小程序等互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的上述銀行定期存款產(chǎn)品，已難以在線上提取，提取過程顯示系統(tǒng)正在維護升級，暫停提現(xiàn)功能。

同時，部分儲戶反映，在多次撥打銀行及支行客服電話時無人接聽。有在線上第三方渠道購買銀行存款的用戶表示：撥通銀行客服電話后，客服稱并未在線上賣過產(chǎn)品，要求該用戶報警，客服還稱查詢不到該用戶的賬戶。

券商中國記者在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的各自官網(wǎng)看到，相關銀行均在4月18日或4月19日發(fā)布通知稱，系統(tǒng)正在升級中，升級開始時間均為2022年4月18日8:30，期間網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務。

一位河南禹州當?shù)貎粝蜃C券時報·券商中國記者表示，4月21日下午，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行位于潁河大街的營業(yè)網(wǎng)點聚集了較多前來辦理業(yè)務的人員，但存取款業(yè)務仍在正常進行中。

受訪者供圖

“人越來越多了，現(xiàn)在工作人員出來解釋了?！痹搩粝蛉讨袊浾弑硎?，他在4月21日下午已取現(xiàn)成功，但聽說取得多需要預約。這位儲戶還向券商中國記者反映了一個細節(jié)：網(wǎng)點大廳的柜臺上擺滿了成捆的現(xiàn)金。

隨后，券商中國記者以儲戶身份分別撥打了禹州市人民政府、人民銀行禹州市支行辦公電話，相關接線人員均對記者表示：目前禹州新民生村鎮(zhèn)銀行線下網(wǎng)點的存取款等各項業(yè)務均在正常進行。

對于線上業(yè)務暫停取現(xiàn)、何時能恢復的疑問，禹州市政府一工作人員給出的解釋是“系統(tǒng)正在升級，恢復提取時間還不能確定”。對于該問題，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行一支行工作人員也給出了相同的答復，目前該行線下存取款業(yè)務也正常進行。

4月21日下午，券商中國記者以儲戶身份撥通了禹州市公安局辦公電話，接線員表示，目前警方正在調(diào)查，并登記線上購買涉事銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的人員個人信息。

三家村鎮(zhèn)銀行大股東均為許昌農(nóng)商行

天眼查APP顯示，此次涉及的三家村鎮(zhèn)銀行大股東均指向同一家公司——河南許昌農(nóng)商銀行。據(jù)《許昌日報》日前報道，截至今年4月13日，許昌農(nóng)商行的各項存款余額達101億元，較年初凈增7.75億元。

在許昌農(nóng)商行旗下的村鎮(zhèn)銀行中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行注冊資本為1.3億元，許昌農(nóng)商行對其持股比例達20.5%，其余股東大多為河南當?shù)孛駹I企業(yè)或自然人股東，持股比例在1.25%—9.25%之間，股權較為分散。而許昌農(nóng)商行對上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的持股比例均為51%。

券商中國記者注意到，在監(jiān)管發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)之前，上述三家村鎮(zhèn)銀行均在度小滿、羚羊財富等平臺發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)定期存款產(chǎn)品，產(chǎn)品年化利率在4.1%至4.85%之間。

2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)，明確了商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

此后，商業(yè)銀行通過支付寶、騰訊理財通、度小滿等第三方平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也被叫停。而此次涉及的儲戶中，不少產(chǎn)品是屬于新規(guī)發(fā)布前購買的，目前尚未到期的互聯(lián)網(wǎng)存款。

此前，銀保監(jiān)會、央行屢次強調(diào)銀行不得通過非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲，地方銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務也必須立足本地。

值得注意的是，上述銀行的部分儲戶向券商中國記者反映，通過互聯(lián)網(wǎng)購買的產(chǎn)品到期兌付后，有銀行通過短信通知，將用戶導流到村鎮(zhèn)銀行自營APP或小程序中，并進一步續(xù)存新的定期存款。而這一過程屬于異地攬儲，有打“擦邊球”的嫌疑。在調(diào)查中，券商中國記者了解到，通過銀行小程序進行續(xù)存的不少用戶，并不生活工作在河南當?shù)亍?/p>

對于異地攬儲的監(jiān)管，東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云就曾提出，很多中小銀行要異地攬儲，儲戶只能在線上開立II類賬戶，只要監(jiān)管從II類賬戶入手，限制其承接定期存款，那異地存款就沒有操作通道，區(qū)域型銀行攬儲渠道只能回歸轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點。

村鎮(zhèn)銀行問題頻現(xiàn)，監(jiān)管正推進風險化解

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國參加存款保險的村鎮(zhèn)銀行達1651家。根據(jù)河南銀保監(jiān)局2017年7月發(fā)布的數(shù)據(jù)，河南全省已組建村鎮(zhèn)銀行77家，覆蓋縣（市）區(qū)88個，數(shù)量居全國第一。

近年來，國內(nèi)有少部分村鎮(zhèn)銀行存在盈利差、相關風險問題較為突出的情況，從而嚴重制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務能力。

“除了江浙滬、廣東等沿海經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，河南等其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行均有不同程度的風險，在當?shù)亟?jīng)濟下行情況下，村鎮(zhèn)銀行較容易受到影響。”一位銀保監(jiān)系統(tǒng)工作人員向券商中國記者表示。

對此，監(jiān)管部門這些年正在進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險，支持村鎮(zhèn)銀行補充資本和深化改革。

2021年10月，河南銀保監(jiān)局發(fā)布《關于進一步加強村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職的指導意見》（下稱《意見》），在切實增強主發(fā)起行履職意愿和履職能力方面，《意見》要求主發(fā)起行不得在履職過程中謀取不當利益，不得將村鎮(zhèn)銀行作為違法違規(guī)行為的通道；同時要求鞏固和提高對村鎮(zhèn)銀行持股比例、完善對村鎮(zhèn)銀行的管理體系、加強業(yè)務指導和幫助、牽頭組織重大風險處置、提供流動性支持等。

持股比例方面，《意見》明確，主發(fā)起行應協(xié)助村鎮(zhèn)銀行及時識別股東關聯(lián)關系，及時發(fā)現(xiàn)并引退存在超比例持股等問題的股東，通過受讓股權或定向募股等方式，提高在村鎮(zhèn)銀行的持股比例，逐步實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股或有效管控。

對于村鎮(zhèn)銀行風險化解問題，華南地區(qū)銀保監(jiān)部門一位相關工作人員對券商中國記者分析稱：在風險化解過程中，首先引導主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的持股比例逐步提升至51%，因為目前相當一部分村鎮(zhèn)銀行還達不到這個比例。

2021年1月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》顯示，高風險村鎮(zhèn)銀行可引入地方企業(yè)、非銀行金融機構參與化解風險，持股比例可超過10%，但主發(fā)起行的持股比例不得低于51%。

“也有部分村鎮(zhèn)銀行，在風險處理過程中并沒有救助價值，其主發(fā)起行情況也不容樂觀，因此在處理過程中會對這些銀行做評級。對于情況較差的村鎮(zhèn)銀行，會由當?shù)卮笮谢蛑靼l(fā)起行進行吸收合并。”該銀保監(jiān)工作人員稱。

4月19日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，寧夏銀保監(jiān)局批復同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)相關批復，在此次吸收合并完成后，平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行將解散。事實上，這已是繼2020年12月重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行獲批解散后又一起村鎮(zhèn)銀行解散案例。