記者 | 呂文琦

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“之前為兩個(gè)孩子買了十年每年交20萬(wàn)元的教育金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，本以為是沒(méi)什么壓力的，但今年生意不好做，回款很慢，正在為保費(fèi)發(fā)愁?！鄙钲诘膶O女士告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

疫情之下，不少人的收入也受到了影響，孫女士遇到的問(wèn)題相當(dāng)普遍。那么，在這樣的情況下，即將到期的保費(fèi)繳納問(wèn)題應(yīng)該如何解決？

近期部分金融機(jī)構(gòu)提出延期還款政策，可為受疫情影響、滿足條件的客戶申請(qǐng)房貸延期還款。界面新聞?dòng)浾呔痛嗽儐?wèn)部分大型保險(xiǎn)公司，受訪公司均表示，保險(xiǎn)不同于房貸，在重疾、壽險(xiǎn)、年金等長(zhǎng)期險(xiǎn)種保險(xiǎn)合同中均有一項(xiàng)“寬限期”，這使得長(zhǎng)期險(xiǎn)種天生有60天的緩交時(shí)間。

如果到了交費(fèi)日，投保人未按時(shí)交費(fèi)，那么自約定支付日次日起60天內(nèi)，隨時(shí)都可以補(bǔ)交保費(fèi)，和按時(shí)交費(fèi)無(wú)異。且在延期的時(shí)間內(nèi)，受保人出險(xiǎn)了需要理賠，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)正常賠付。不過(guò)不是所有的保險(xiǎn)都有60天寬限期，對(duì)于消費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)，付款的寬限期為30天。

如果投保人在寬限期內(nèi)仍無(wú)法交付保費(fèi)，是否只能看著保單作廢？

其實(shí)并不是，保單仍存在復(fù)效期。復(fù)效期指超過(guò)了60天未交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效。但如果投保人在兩年內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)，那么這份保險(xiǎn)合同就還有機(jī)會(huì)重新恢復(fù)效力。

新華人壽相關(guān)人士向界面新聞?dòng)浾弑硎?，公司?月至6月為即將失效兩年的保單提供專項(xiàng)復(fù)效活動(dòng)，會(huì)發(fā)送失效提醒信息給投保人，點(diǎn)擊短信鏈接或二維碼即可線上辦理復(fù)效。

不過(guò)在復(fù)效期內(nèi)，受保人是無(wú)法繼續(xù)享受保障的。保險(xiǎn)復(fù)效的手續(xù)也相對(duì)復(fù)雜，需要申請(qǐng)?jiān)俅魏吮?，在?fù)效期內(nèi)的身體健康變化可能會(huì)影響復(fù)效成功，并且客戶要向保險(xiǎn)公司繳納一定的利息。

除了可以利用寬限期和復(fù)效期之外，投保人還可以通過(guò)保單貸款解決資金的燃眉之急。保單貸款是投保人將保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照現(xiàn)金價(jià)值的80%左右獲得資金。太平洋保險(xiǎn)方面表示，在2022年4月17日-6月16日，對(duì)部分險(xiǎn)種的保單貸款實(shí)施利率優(yōu)惠，優(yōu)惠后利率可至5.3%。

如果購(gòu)買的是具有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品，且已持有一定時(shí)間，可以利用保單里的錢進(jìn)行減額清繳或者保費(fèi)墊付。

減額清繳類似于用“豪宅”置換“兩居”，即一次性購(gòu)買相對(duì)應(yīng)金額的保障，產(chǎn)品和保障期限不變，只是保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。減額繳清后，不必再繳付保險(xiǎn)費(fèi)，本主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。保費(fèi)墊付則是用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保費(fèi)，不過(guò)依舊需要收取一定利息。

盡管有諸多可以在資金緊張時(shí)避免保單失效的辦法，但如果這些方法都不適用，則會(huì)讓保單面臨作廢的風(fēng)險(xiǎn)，因此事先對(duì)資金的規(guī)劃非常重要。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)鄭琳向界面新聞?dòng)浾弑硎?，“很多人?huì)對(duì)自己的收入和投資能力盲目自信，但是‘黑天鵝’來(lái)了，他們沒(méi)有讓自己緩沖的方案。因此我們?cè)诮o客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，通常不會(huì)超過(guò)年收入的15%，大部分在10%以內(nèi)，其他投資也需要平衡在健康的比例內(nèi)?！?/p>

近期，銀保監(jiān)會(huì)也向各險(xiǎn)企下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中要求險(xiǎn)企和中介對(duì)于“投保人投保躉繳長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，支付人身保險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)其家庭年收入5 倍的“以及“投保人投保期繳長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括擬投保產(chǎn)品在內(nèi)，每年支付人身保險(xiǎn)保費(fèi)的總額超過(guò)其家庭年收入50%的”，建議終止投保。